对金融征信体系建设的几点思考

中国农业发展银行兴平市支行  王武朝

目前，我国诚信文化建设和培养发展难以适应社会主义市场经济发展的需要，社会信用缺失成为各类经济活动的诟病，失信已成为制约我国经济社会发展的一大障碍，加快企业和个人征信体系建设、完善社会信用环境，已成为当前亟待解决的重大问题。

一、诚信文化和我国征信业发展现状

征信是指对法人或自然人的银行信用和与此相关的其他信息进行系统调查和评估的行为。其过程是征信机构将分散于各金融机构及社会有关部门的法人和自然人信用信息，进行采集、加工、储存、形成信用信息数据库，并为相关法人和自然人提供信用状况服务的经营性活动。征信即所谓的信用调查和评级，或称资信调查与评级，是随着商品信用经济的发展而产生和发展起来的，是商品信用经济发展到一定阶段的必然产物。现代经济是契约经济，是信用经济。

作为一个新兴的市场国家，目前我国社会诚信文化相对较为落后，社会信用缺失现象凸显，对我国的社会经济造成了严重危害。据网络来源数据统计，我国每年因为企业和个人逃废债务蒙受直接经济损失约为1800亿元，信用经济成了“赖账经济” ，三角债和多角债的大量存在直接阻滞了信用链条。因此，建立和发展征信也就成为当务之急。通过征信工作，授信人可以在提供信用之前就了解受信人的信用等级。决定是否授信、授信的具体额度和方式，从而降低和避免风险损失。在美国资本市场，征信部门的评估意见对证券的投资人和发行人都产生着重要的影响。良好的资信等级成为证券流通的护照，投资人认可的优良品牌，成为减少市场摩擦、提高市场透明度、缓解信息不对称问题的重要手段。在市场经济条件下，征信业的存在和发展不仅可以直接帮助授信人通过甄别受信人的资信而降低风险，更重要的是能够在全社会范围内形成一种信用约束机制，促进金融生态环境的改善。如果说信用是市场经济的根基，那么征信就是建设和巩固信用体系行之有效的途径。

二、征信体系运行过程中存在的主要问题

（一）征信信息相互独立，资源共享难

当前，信用数据的封锁已成为征信服务的瓶颈，这些信息和数据的来源包括政府、企业、金融机构、法律机构以及个人等。根据我国现行的政府管理体制，符合国际惯例的完整的企业资信调查报告的信息和数据主要来自于工商、海关、法院、技术监督、财政、税务、银行等政府部门，当然还有相当一部分信息和数据直接来自于企业。由于各行业部门之间的信息和数据都被屏蔽，既不流动也不公开，大量有价值的信息被闲置，信息资源浪费严重。在现有的征信机构中，只有金融机构之间联结为网络，建立了银行信贷登记咨询系统，由于和其他征信机构没有可联网操作的法律、法规，所以各自自成一体，相互独立，难以真正做到信息资源共享。

（二）“银行信贷登记咨询系统”影响范围狭小。

银行信贷登记咨询系统由于实际操作中存在的诸多缺陷，致使该系统访问率仍处于较低水平。该系统收集的借款人企业的信息中仅有客户办理信贷业务时的信息，供金融机构查询，缺乏诸如工商、税务、法院等其他方面的信息，无法形成企业完整的资信报告。这一方面造成了信用信息资源浪费，另一方面企事业单位和各类信用中介机构，因缺乏信用资料，很难开展信用管理和相关服务。个人信用目前还没有纳入银行信贷登记咨询系统，金融机构无法通过该系统及时了解个人客户全面的资信情况，个人信贷征信数据的缺失导致了商业银行和居民之间信息的不对称，各金融机构对个人借款人进行信贷评估时，难以全面获知和确认个人信用记录以及相关证明的真实性，这就加大了个人客户的信贷风险和借款难度，制约了我国个人银行业务的发展，再加上目前私营经济发展很快，一些私营企业主往往以个人名义和银行发生业务，领导者个人信誉的好坏很大程度上左右了整个企业的信用程度，而这方面我们的信用记录很不健全，这就造成了一些金融机构投放到一些民营企业的贷款风险较高，金融机构也不愿意把资金投到中小企业中去，银行在引导信贷资金投向方面缺乏相关的证据资料。

（三）失信惩戒力度较小

改革开放以来，我国经济社会发展举世瞩目，但同时市场经济秩序和社会信用问题却一直没有很好解决，社会失信行为非常普遍，后果已非常严重。现在社会上之所以有很多失信行为，一个重要原因是失信者没有受到及时、严厉的惩罚，失信的道德、法律和经济成本太低。而严格失信惩戒就可以一方面使市场失信行为大大减少，另一方面使社会征信体系的作用得到充分发挥，促进征信业的快速发展。

三、开展征信体系建设的建议

（一）依靠政府支持，丰富征信管理体系的入口

目前，由于我国市场经济刚刚发展起来，传统体制的弊端还在很多方面没有被清除掉，特别是在近年来贫富分化越来越严重的情况下，某些人各种形式逃废国家、集体和别人的债务，套取国家和集体的资金，形成了不拿白不拿、不骗白不骗的意识，造成了社会价值的混乱，严重影响了青少年的成长和金融业的发展。因此，国家要加强宣传协调，通过广播、电视、报纸、网络等媒体对征信知识开展广泛的宣传，为征信工作的开展创造良好的舆论氛围，不断向社会发布社会各单位甚至个人的信用信息，促进全社会信用意识的建立。在各方面的制度建设中都起着核心和样板的作用，征信制度的建立、征信行业的发展也不例外，要转变政府职能，规范政府行为，提高政府信任度，发挥政府在治理诚信缺失中的主导作用。工商、海关、财政、税务等部门中，都不同程度的掌握着企业的资信状况，只有依靠政府将各部门掌握的企业相关数据通过一定的形式向社会公布，才能使企业的有关信息来源比较可靠，资料比较全面。同时，通过政府对征信服务业进行管理，包括市场准入管理、从业人员执业资格认定、执业规则的执行等内容。这包括两方面的任务：一是政府自身的诚信建设，要建立法制政府、廉政政府、高效政府和诚信政府。二是通过政府的主要作用治理企业和个人失信行为，提高社会信用度，使诚信、守信成为社会风气和行为规范。在这方面，金融监管部门作为维护系统性金融稳定和宏观经济管理的部门，要站在宏观经济全局，利用能掌握大量经济金融资料的优势，在充分调查的基础上进行深入分析研究评估，提出经济金融和谐发展的对策和措施，要把促进改善金融生态环境作为为经济发展服务的一项重要内容。

（二）建立完善惩戒机制，严格失信惩戒力度

惩戒机制的建立和完善是征信行业发展的重要保障。征信体系建设中重要的一个环节就是建立惩戒机制，根据欧美等发达国家的实践经验，依法设置的惩戒机制能够杜绝大多数商业欺诈和不良动机的投机行为，让遵纪守法的企业能够得到保护和发展，而将不守信用的企业从市场中摒弃，并根据其情节严重程度，在一定的时段内，阻止它们再度进入市场。建立和完善失信惩治机制，需各部门相互协调，整顿和规范市场经济秩序，对严重失信的行为要联合惩治。如企业借改制逃废债，各有关单位要采取法律、经济、行政、社会等综合惩治措施，依法曝光或给予行政处罚、经济制裁，直至追究法律责任。

同时，建立公民和企事业单位守信用的激励和约束机制，给予信用等级高的企业和个人较高的银行信用额度、更优惠的贷款利率和更为便捷的结算服务，给守信企业和个人开辟一条绿色通道，对偷逃税款、恶意违约、拖欠债务、商业欺诈和假冒伪劣等行为，各部门可联合制裁，形成“一时失信、时时受制”的制约体系，使诚实守信逐步成为市场规范和社会行为规范。