清廉金融文化建设与普惠金融业务

经营管理融合发展研究

工行咸阳分行 王姣敏

摘要：近年来，小微企业在国民经济发展的舞台上占据了重要的角色，带动整个经济的良性发展。随着小微企业迅猛发展和壮大，需要有强有力的资金支持。商业银行作为金融体系中的最重要环节，在解决小微企业融资难问题上被赋予了更多的责任。但由于贷款高风险和高成本事实不可避免地造成了银行在客观上慎贷和惜贷，也出现了一些发人深省的信贷领域金融风险案件，特别是金融腐败很大程度上助长了金融乱象，放大了金融风险。本文从我国小微企业融资现状和信贷融资不足原因出发，浅析清廉金融文化建设与普惠金融业务拓展相融合的现实意义。以完善小微融资机制为根，将信贷资金投向更多需要诚信合规经营有发展潜力小微企业，有效破解融资难、融资贵、融资慢等问题，打通金融服务“最后一公里”，营造金融服务企业的诚信清廉的良好氛围，从源头防控金融腐败，有力支持实体经济高质量发展。

关键词：小微企业  清廉文化建设 融资与风险机制 人员队伍

 一、小微企业的融资现状及融资困境分析

（一）小微企业的融资现状

面对错综复杂的金融形势，小微企业发展环境越来越严峻。银行借贷融资方面，调查显示，企业规模越小，从银行获得贷款的难度就加大。金融资源的配置不均衡，小微企业因缺乏有效抵押物，加之很多未能及早在银行建立信用关系，所以获得融资非常有限。政策层面，银行对一些有特定融资需求的小微企业的扶持力度相对缺失。

民间借贷方面，由于信息成本低、手续简便、放款快捷、方式灵活等优势，是民间资本充裕的地区的小微企业主流融资渠道。特别是后疫情时代，受大环境经济影响，企业销路不畅，产品的利润越来越低，企业的正常利润率远达无法承受如此之高的融资成本，企业的经济负担增大。

（二）小微企业融资困境分析

1.小微企业自身的局限性。小微企业自身缺失性因素影响其融资能力。主要表现为：首先，经营决策的主观性和随意性。小微企业的管理模式偏好家族式，家庭作坊式的经营模式较多依靠经验的支撑，日常经营决策权往往集中于私人业主，抵押风险能力弱。其次，没有健全的财务制度，信用缺失较重。小微企业缺乏科学完善的财务制度，因为减轻经营成本等原因，极少外聘专业的财务人员，财务报表大多缺乏透明度和真实性，财务信息不可靠。再者，一些小微企业在经营发展过程中有恶意抽逃资金、悬空银行债务现象发生，自身信用不足。再次，缺乏担保抵质押物。小微企业成立初期，资金实力较弱，固定资产较少，没有足够的抵押物，抵押物价值不足增加了银行贷款的风险，所以银行会限制对小微企业的贷款。另外，融资成本居高不下，也导致其融资不足。资单位成本过高，与小微企业融资短、频、急的特点相悖。小微企业先天自身条件的限制，融资渠道受限，一定程度上会助长小微企业通过不当途径寻求资金的情况发生，滋生金融腐败的概率也增长。

2.融资制度的不完善小微企业融资难是多年来困扰政府部门、金融机构的"老大难"问题。第一，从融资渠道来看，在企业的初创期的资金来源主要是企业主个人、家庭以及亲戚朋友等内源性融资，在企业进入成长期后主要是依靠外源性融资，缺乏直接融资渠道；第二，由于产业政策的影响，很多传统产业因其自身不属于国家积极介入或适度支持信贷政策范畴，融资渠道受到限制；第三；银企沟通不畅，导致企业与银行之间的信息不对称，银行处于“慎贷”“难贷”两难境地；第四，信贷融资风险控制制度不完善，形成了“以押定贷”的思维模式。就我国目前的状况来看，银行往往过于看重抵押品价值高低和担保额度，而弱化对企业自身运营情况的分析，忽视其实际贷款需求、融资用途以及经营活动创现对债务的保障能力，银行因贷款投放任务、额度控制的压力，未能深挖企业经营需求，一味的给一些所谓的优质企业营销贷款，放大授信，由此可能出现对企业过度融资的问题，另一方面给企业骗贷或套取银行信用提供了操作空间；第五，社会信用环境欠佳。经济大环境形势严峻，由于民间借贷风波，很大程度上破坏了现行社会信用环境。企业贷款到期还贷后银行续贷趋向谨慎。

二、银行视角小微企业融资服务发展对策

（一）完善金融产品和服务创新的运作机制

互联网和金融科技时代，“银行不再是客户要去的一个地方，而是一种随时可得的服务”。“线下需求通过线上来满足”成为趋势。互联网金融已逐渐成为小微企业融资新渠道。在风险可控和可持续发展基础上，积极开展适合小微企业需求金融产品和信贷模式创新势在必行。要通过主动对小微企业的特点和金融服务需求的深入分析，对产品和服务进行创新，提高授信方案、产品和服务的匹配度。践行数字普惠，积极拓展“场景化”融资，加快数字供应链发展。以供应链金融的源头活水，畅通信用、信贷、信息在供应商、销售商和终端消费的传导，将核心企业信用延伸到产业链末端的“长尾客户”，以金融力量赋能咸阳全产业链发展。

同时，银行可以通过搭建合作平台的运作机制更好的服务小微企业。第一、围绕“银行+市场”、“银行+商圈”、“银行+产业链”、“银行+集群”发挥集聚效应。第二，引入“银行+政府”、“政府+担保机构”提供第三方合作，第三，“银行+园区+社区”解决银企信息不对称。第四，“银行+协会”实现对小微企业信用增级。第五，“银行+供应链”深挖其上下游客户。

（二）完善综合服务体系

小微企业从初创、成长到壮大，需要的是全生命周期、全方位的综合金融服务，在服务场景上，需要银行加快从信贷服务向综合服务升级，从单一场景向共享生态突破。在投向上，将信贷资源更多投向企业最紧缺的环节，帮助企业渡过当前难关。在产品上，聚焦民生改善、先进制造、“一带一路”等重点领域，加快数字供应链发展，提供更为便捷适配的服务。

三、小微清廉信贷文化与从业人员队伍建设

清廉金融文化对于银行业的激励、凝聚、导向和约束起着至关重要的作用。加强清廉金融文化建设，是新形势下全行深入学习贯彻习近平新时代中国特色社会主义思想，全面贯彻落实党中央深化金融反腐、一体推进“三不”机制建设、厚植党对金融工作全面领导的重大举措，是加强党对银行经营管理工作领导的必然要求，是深入推动我行反腐倡廉建设和打造廉洁银行的重要手段，是诚信服务客户的内在要求，必须将清廉金融文化建设渗透到普惠金融业务经营管理活动之中。充分利用制度的规范力、约束力控制权力运行，从而达到不能腐。 

一是塑造审慎、稳健的信贷文化，建立完善的传导机制，在现行的经济形势下势在必行。小微企业的发展，单靠融资远远不够，要积极构建“融资、融智、融商”综合服务体系。所以首先发展和培养一批能打硬仗、敢打硬仗，能推进改革、控制风险、夯实基础的专业的客户经理，是业务发展的基本保障。要通过学习培训、业务知识专题讲座、新政策制度解读及流程操作及外出学习先进行经验等形式，树立信贷人员对信贷纪律和信贷文化的敬畏，廉洁自律，勤勉尽责，勇于担当，充分发挥客户经理金融才智，为小微企业量身定制创新的资金解决方案。二要细化岗位，岗位要兼顾存量、增量、行内业务导向、资产质量、地方经济特点等灵活设置和调整，确保具有可操作性。三要坚持“道德风险零容忍”， 员工可能发生的道德风险，坚持零容忍。四要完善考核机制，增加激励对策。现行经济下行形势下，客户经理“惧贷”思想较重，我行要适当放宽对小微企业不良贷款的容忍度，积极鼓励客户经理对小微企业业务的创新，以提高小微企业客户经理工作的积极性，打造技术过硬、素质高效的专业小企业客户经理队伍。

 强化合规意识，坚持“严”的主基调，做好信贷全流程规定动作。客户经理要认真履行“第一道防线”责任，防范道德风险、操作风险。不触碰业务红线，贷款全流程务必规范操作。加强对专业条线管理监督，以上率下，严把合规底线。全力以赴为普惠业务发展保驾护航。客户经理能在工作中亮出身份，自觉接受群众、客户的监督，提高自身的服务质量和文明服务水平。同时通过《金融案鉴》等学习教育涵养清廉文化，增强客户经理的政治品格，提高自身修养，积极突破自我，把干事创业和提升竞争发展能力提高到政治高度。

客户经理要对自己高标准严要求，树立底线思维，切忌不可抱有以业务营销为名“打擦边球”的错误侥幸思想，“酒桌饭局上好办事”的错误思想。严禁客户经理以权谋私、以贷谋私，杜绝“吃、拿、卡、要”等损害利益的行为发生，与客户保持“亲”、“清”的关系，保持警惕性。廉洁自律的神经一旦松懈，抵挡不了诱惑，失去底线，业务合规就会挂上问号，一步错步步错。努力做到政治坚定、作风优良、纪律严明、恪尽职守、清正廉洁，做到学廉、知廉、守廉、践廉，在加强党性修养、弘扬优良作风方面发挥模范带头作用。

银行从业之道，始于廉洁。迷失信仰，业务疏漏，不良的可能不只是贷款，还有自己的政治“不良账”。作为普惠金融客户经理，要做到强化政治功能，提高政治执行力，充分认识普惠金融支持经济发展是当前党和政府对基层党组织下达的政治任务，要对从事普惠业务永葆敬畏之心，对自己的职业生涯葆有敬畏之心，做到心有所畏、行有所止，将严的总基调贯彻到底。以服务实体经济的政治意识和使命担当，把思想统一到服务实体经济本源上，统一到业务高质量发展上。在严守纪律、遵守规章制度的前提下，创造性开展工作，用实际行动诠释共产党人的初心与使命，携手营造和谐诚信的金融环境，助力经济高质量发展。