——咸阳市村镇银行发展情况调查报告

为全面贯彻落实陕西省村镇银行工作座谈会会议精神，咸阳市银行业协会在第一时间深入全市村镇银行开展调研工作，现将调研情况简述如下。

一、基本情况

近年来咸阳地区经济发展迅速，金融机构不断增多，资产规模逐步扩大，服务日趋丰富，基本形成了以国有商业银行、股份制银行为主，政策性银行、地方商业银行、农村商业银行、保险公司、证券公司、投资公司、小额贷款公司等共同发展的多层次、多元化金融服务体系，为咸阳地区经济又好又快发展起到了关键作用,特别是村镇银行当属最“接地气”的村民特色银行。

咸阳市村镇银行由于成立时间较短，各项资产优质，无历史包袱，且机制灵活，人员结构年轻，创新能力强。较农商行、农村信用社等农村金融机构有自己的诸多优势，但也存在不少问题。截至目前咸阳市共设有8家村镇银行，分别是乾县中银富登村镇银行、兴平中银富登村镇银行、淳化中银富登村镇银行、永寿中银富登村镇银行、长武中银富登村镇银行、渭城汇发村镇银行和三原海丝村镇银行，具体情况如下表：

咸阳市村镇银行一览表

截止2019年7月末，八家村镇银行总资产共计171.168万元，各项存款余额122.882万元，各项贷款余额116.039万元，其中小微、涉农贷款余额（包括小型企业、微型企业、个体工商户等）为92170.62万元,2018年八家村镇银行的经营利润为-1450.91万元。

二、发展概况

咸阳市银行业协会近期分别对我市8家村镇银行开展了调研工作，就村镇银行在股东治理、市场认知度、经营成本及盈利能力、地方政府支持以及监管部门考核等方面与村镇银行进行了全面的探讨。了解各行在业务发展过程中的难点、痛点，及结合自身的地域特点和亮点产品，就如何更好的进行业务发展，填补传统银行业务空白，突破自身发展存在的瓶颈问题进行了交流。

（一）工作做法

1.深耕农村市场，全力支农支小

村镇银行作为农村中小金融机构，始终坚持服务农村实体经济。咸阳市村镇银行从无到有、从少到多，已经逐渐成长为支农支小、盘活农村金融市场的生力军。各村镇银行都紧紧围绕县域经济发展大局，不断加大涉农信贷资金投放，践行普惠金融和乡村振兴战略发展，提升金融服务的覆盖率，持续加大小额农贷业务的拓展，做实做好支农支小工作。

截至目前，我市8家村镇银行涉农及小微企业的贷款合计为92170.62万元，占各项贷款余额的79.43%，累计为11875农户和小微企业发放贷款12246笔，贷款金额已达249.808万元，可见我市县域及农村地区的金融市场潜力巨大。由于传统金融机构的服务半径短、门槛高，难以满足农村日益增长的融资需求，而村镇银行则在帮助贫困地区脱贫、农民增收，支撑小微企业发展的过程中发挥了重要作用。     

2.畅通获客渠道，增加社会认知

我市村镇银行成立时间短，社会影响力和客户认知度仍然较小。各行组织了大量的人力、物力，先后借助政府、地方电视台、报纸传媒、公交公司等平台，进行宣传讲解，扩大宣传范围，提升公众关注度和信任度。另一方面通过在各镇村设立金融服务联络员，深入村镇与农民、商户、居民面对面的开展集中营销宣传。通过发放宣传单、开展产品推介会等形式，践行“草根银行”的服务特色，使群众尽快认识村镇银行，信任村镇银行，依赖村镇银行。同时在行内做好“阵地营销”，不断丰富厅堂营销活动内容，加大厅堂营销力度，激活存量客户潜力，为营销工作开展提供有力的支撑。并且我市村镇银行聘用员工“本土化”、“年轻化”，有助于增强团队凝聚力，迅速拓展业务，提高业务成功率，增加经营成果，更大限度的发挥了青年员工的创新意识。截至目前我市村镇银行共计拥有个人客户数54759户，对公客户数1068户。

3.创新信贷产品，提供特色服务

一是信贷产品有特点，针对县域客户普遍存在资产规模较小、财务管理不规范、有效抵押物不足的问题，各村镇银行结合目标客户群体特征，分析融资需求难点和痛点，积极研究信贷政策，创新有特色的信贷产品。例如：三原海丝村镇银行的“党员贷”、各家中银富登村镇银行的“欣农贷”系列、渭城汇发村镇银行的“母婴贷”等产品都能够针对不同客户群体特征，解决不同客户特殊需求。二是信贷政策较灵活，在信贷实践中各行能够积极创新风险管理模式，以实地考察为主，除了常规主要抵押品抵押外，还将农民自建房、机械设备等作为“准抵押”或以纯信用担保方式，为客户提供量身定做的授信方案。三是业务办理快捷，村镇银行“自主审批”，在风险可控和操作合规的前提下，发挥法人机构管理链条短、审批环节少、办贷时间快的特点，变被动为主动，抢占县域农村市场资源。

（二）存在问题

1.同业竞争激烈，揽储难度较大

    揽储困难的问题一直是制约村镇银行进一步发展的瓶颈，一是村镇银行成立时间短、群众认可度低，我市村镇银行设立最长仅有六年的历史，其中四家村镇银行成立时间不足一年，客户不熟悉、不信任，在当地的认知度较低；二是网点少，产品单一，现代化支付手段缺乏，结算系统不够成熟。受县域金融资源的分布影响，村镇银行均设立在县城，大都尚未下设分支机构，并未真正深入农村基层。呈现出“发达地区多、欠发达地区少，县城多、乡镇少”的不均衡格局。业务范围以传统存贷款为主，尚未开通理财产品等创新业务，难以为客户提供多种选择的金融产品，缺乏市场竞争优势；三是科技力量薄弱，例如个别村镇银行业务结算系统依靠发起行维护，由于发起行自身系统科技水平明显低于大型银行，仅能满足基本的业务需求，特别是在第三方平台绑卡、扫码支付、O2O等业务发展上较为滞后。

2.管理能力不足，抗风险水平有限

部分村镇银行主发起行资质不高或股东对银行业务不了解，管理能力较弱，且异地机构发起设立多，管理难度较大，协调和管理成本过高，不利于机构的可持续健康发展。同时村镇银行信贷支持的主要对象为农民和农业，而农民作为弱势群体，农业、农村经济作为风险高、效益低的产业，受自然条件和市场条件的影响巨大，抵御自然灾害的能力弱，极易形成风险。

3.业务发展受限，政府支持欠缺

一是大部分村镇银行受资本充足率、存贷比等多项指标限制，发展过程中容易后劲不足。二是村镇银行业务与当地信用社业务基本重合，在农村地区的竞争不占优势。三是村镇银行经营的经营成本相对较高。但政府在激励机制、差别化的财政税收政策、差别化的监管等相关配套政策尚未到位，存在财政补贴发放不及时的现象。

4.利润增长缓慢，初期多家银行亏损

   从2018年咸阳市村镇银行经营利润表可看出，有五家村镇银行亏损，利润200万元以上有两家，500万元以上仅一家。亏损的五家村镇银行均未享受到政府财政补贴，一是四家村镇银行设立时间短，前期筹建、运营、宣传等投入大量人力物力，且起步阶段业务发展较为缓慢，在不足一年的时间无法快速盈利，未达到申请补贴标准；二是政府针对村镇银行出台财政补贴政策，其中规定“村镇银行涉农贷款占贷款总额的70%且涉农贷款平均余额增速不低于其他贷款，2年平均存贷比超50%”。一些村镇银行因发放涉农贷款数量未达到标准而无法享受财政补贴。

三、意见与建议

（一）不忘初心，坚定不移立足支农支小

设立村镇银行的初衷是支持“三农”、小微，解决农村及贫困地区金融服务的问题，因此村镇银行必须找准定位，走差异化、特色化和精细化发展之路。首先，村镇银行服务“三农”客户和支持小微企业，一定要融入农村、熟知农民，在市场定位和产品创新上与国有银行、股份制商业银行错位经营，网点设立要深入乡镇，不搞同质化竞争，坚持“做小、做散、做深”；其次，作为新型农村金融机构，村镇银行还应为农村农民做出相应的基础性社会贡献。即引导、帮助三农和小微企业树立诚实守信的观念、树立规范经营的意识，增强、提高三农和小微企业的生存能力、发展能力和抗风险能力。   

（二）因地制宜，建议地方政府给予政策倾斜

村镇银行基础薄弱，抗风险能力较低，发展速度缓慢，为更好的搭建与三农的经济纽带，政府及监管部门需要予以适当的政策倾斜。例如：加大财政扶持力度，有效降低经营压力。出台村镇银行财政扶持、税收减免等方面优惠政策，对村镇银行实施营业税率优惠；人民银行可对发放支农贷款达到一定比例的村镇银行，在再贷款和利息方面给予扶持和优惠，以调动支持“三农”发展的积极性；针对村镇银行资金实力较弱的现状，县级政府要区别对待，对发放涉农贷款金额较大的村镇银行，可适当存放财政存款，增加村镇银行总资产规模，引导居民、农民将资金存入村镇银行，增加群众对村镇银行的信誉度，全方位、多角度共同努力促进村镇银行的业务发展。

（三）细水长流，全面扩张还需稳扎稳打

村镇银行的优势体现在机制体制灵活、响应客户需求快、服务效率高、培养三农和小微企业忠诚客户能力强等方面。但与大行相比，村镇银行抵御风险能力弱，容易受到外部的影响和冲击，因而不能因为机构小，急于推进业务发展而降低风险控制标准。必须要在成立之初就牢固树立起依法合规的经营意识，保证长期可持续发展。在强化自身管理的同时，村镇银行还应认真学习借鉴发起行成熟的风险管理理念、管理机制以及长期市场运营和专业管理的经验，提升自主发展能力。可以通过发起行的品牌效应及系统性的支持和服务，在成立、成长阶段少走弯路，实现持续经营和稳定发展。

（四）大力支持，银行业协会应加大对村镇银行的服务力度

村镇银行是银行业协会最小的会员单位，促进村镇银行平稳快速发展是银行业协会的职责所在，因此在日常工作中，协会将加大对村镇银行的支持力度和服务频度。一是在一些重大活动中，多选择村镇银行为协办单位，例如每年的“3.15”宣传、“金融知识万里行”等活动，村镇银行在开展活动的同时利用媒体宣传、群众参与等方式提高社会知名度，扩大了宣传效果，帮助村镇银行树立文明规范口碑及良好的社会形象；二是积极鼓励村镇银行参与“银行业文明服务示范网点”及“文明规范服务星级网点”单位评选，逐步提升服务意识，规范服务流程。在评选示范网点和星级网点时银行业协会适当的给予村镇银行名额倾斜，帮助村镇银行树立行业标兵，起到良好的模范带头作用。从而起到提高队伍服务能力，增强村镇银行信誉度的作用，将服务转化为生产力，以服务创造价值，全面提升经营业绩。

咸阳市村镇银行经过6年来的发展，走过的是一条差异化经营、特色化服务的道路，未来依然要坚持支农支小的方向，补齐农村金融服务的短板。只有坚持服务小微、深耕“三农”的市场定位，坚持创新本土化的金融产品和服务，坚持深入乡镇、扎根村屯的分支机构建设，不忘初心，坚守信念，在日积月累的摸索和沉淀中，才能不断将我市村镇银行做大做强。